Bezúčelová hypotéka sa stala veľmi rýchlo fenoménom aj u nás na Slovensku. Viete však, čo to tá americká hypotéka vlastne je a kto stojí za myšlienkou požičania si peňazí bez účelu?
Americká hypotéka nepatrí medzi tradičné finančné produkty na slovenskom hypotekárnom trhu. Aj napriek tomu si za posledné roky získala medzi ľuďmi veľkú obľubu. Je to pochopiteľné, oproti iným úverom prináša totiž viacero výhod. V prvom je rade je americká hypotéka bezúčelová, čo znamená, že na rozdiel od klasickej hypotéky sa banka nepýta, na čo chcete požičané peniaze minúť. Tento moderný typ hypotekárneho úveru sa preto využíva často na kúpu auta, splatenie dlhov či na konsolidáciu už existujúcich pôžičiek. Namiesto viacerých a nevýhodných tak získate iba jednu s nižším úrokom.
Výhodnejší úrok i doba splácania
Slováci začínajú americkú hypotéku uprednostňovať dokonca pred spotrebným úverom. Niet sa čo diviť, pri bezúčelovej hypotéke si môžu požičať oveľa vyššiu sumu a splácať ju v dlhšom časovom období, ako je tomu pri dobre známom „spotrebáku“. Hlavný rozdiel tkvie ale v úrokovej sadzbe, ktorá je pri americkej hypotéke neporovnateľne nižšia a to z toho dôvodu, že klient ručí banke svojou nehnuteľnosťou. Takáto kombinácia najvýhodnejších faktorov dokázala osloviť už aj Slovákov, nástup však na svetový trh nebol úplne priamočiary.
Američania stoja za zrodom hypoték
Ako je jasné z názvu, americkú hypotéku prvýkrát na svetový finančný trh priniesli práve Američania. Vedeli ste však, že zaoceánska veľmoc stojí za zrodom hypotéky ako takej? Úplne prvé pokusy sa objavili ešte pred druhou svetovou vojnou, vtedajšia verzia hypotéky však mala oveľa nevýhodnejšie podmienky, ktorých cieľom bolo úžernícky zhrabnúť zaistenú nehnuteľnosťou. Napríklad také splácania úveru sa nerozložilo na desiatky rokov (ako je tomu dnes), ale iba na tri až päť rokov. Nikoho neprekvapí, že viac ako polovica vtedajších Američanov nevlastnilo žiadnu nehnuteľnosť.
Boom po druhej svetovej vojne
Zlom prišiel v roku 1934, kedy vznikol vôbec prvý úrad na reguláciu – FHA (Federal Housing Administration), ktorý nastavil po prvýkrát v histórií základné piliere modernej hypotéky. Američania začali využívať možnosti úveru vo veľkom, lákavejšia bola doba splácania i úroková sadzba. Veľké „boom“ však prišlo až po konci druhej svetovej vojny, kedy banky začali ponúkať výhodné hypotéky vojnovým veteránom so splatnosťou predĺženou až na dobu 30 rokov.
Férové podmienky medzi bankou a vami
Skutočnú revolúciu do sveta hypoték priniesli až 80. roky minulého storočia. V Amerike vznikla v tomto období prelomová myšlienka na tzv. „domáci spravodlivý úver“ (v angličtine „home equity loan“), ktorá mala priniesť rovnocenné a férové podmienky medzi poskytovateľom úveru a klientom. Platí pri nej, že celková výška úveru je určená celkovou hodnotou nehnuteľnosti. Moderná hypotéka sa tak začala využívať nielen na kúpu domov, ale aj na rozsiahle rekonštrukcie, poplatky za vysoké školy či účty za hospitalizáciu, ktoré môžu v USA dosiahnuť až astronomické čísla. Ak vám to znie povedome, nemýlite sa. Práve tu sa zrodila tá slávna hypotéka, ktorú poznajú Slováci pod označením „americká“.
Na Slovensku už viac ako desať rokov
Lákavé podmienky tejto revolučnej pôžičky si začali postupne všímať aj ostatné krajiny, netrvalo dlho a z americkej hypotéky sa stal fenomén. Podobne ako v Českej republike, a u nás bol príchod bezúčelovej hypotéky podmienený vstupom do Európskej únie a zakotvením podmienok pre získanie bezúčelového úveru. Dovtedy bolo totiž na Slovensku možné získať hypotéku výhradne iba na investíciu do nehnuteľnosti. Prešlo už viac ako desať rokov, počas ktorých sa americká hypotéka stala jedným z najvyhľadávanejších úverových produktov aj v našej krajine. Tomu napomáhajú aj podmienky na jej získanie, ktoré sú viac ako benevolentné.
Aké sú podmienky americkej hypotéky na Slovensku?
Podmienky na schválenie americkej hypotéky sa líšia od podmienok získania klasickej hypotéky či vybavenia spotrebného úveru. Pripravte sa okrem toho aj na to, že banky si môžu schválenie americkej hypotéky definovať mierne odlišnými podmienkami. Platí však, že každá bude od vás pýtať ručenie nejakou nehnuteľnosťou. Niektoré finančné domy, ako napríklad mBank, nevyžadujú od klienta priamy vlastnícky vzťah, stačí, ak majiteľ nehnuteľnosti podpíše záložnú zmluvu. Väčšina bánk bude od vás pýtať taktiež zdokladovanie príjmov, dajú sa však nájsť aj také, ktoré klientom túto podmienku neukladajú. Pripravte sa na to, že banka si vás s najväčšou pravdepodobnosťou preklepne v tzv. úverovom registri, ktorý obsahuje vašu úverovú históriu. Zistí si tak, koľkokrát ste si už požičali, či vám bola niekedy pôžička zamietnutá alebo či často meškáte s úverovými splátkami.
Jedno bremeno však pri americkej hypotéke odpadá. Ako už bolo spomenuté, banke v prvom rade nebudete musieť predkladať účel hypotéky, peniaze teda môžete minúť naozaj na čokoľvek.